מי עוזר לנו לבחור חסכון פנסיוני?

לוגו פורום החוסכים לפנסיה בישראל
ראשי
מי אנחנו
למה פנסיה?
מושגים בפנסיה וגמל
דמי הניהול
ניהול השקעות
אובייקטיביות בייעוץ
אגח קונצרניות, ועדת חודק, תספורות
המודל הצ'יליאני
ניהול אישי IRA
קישורים
להצטרפות
לתרומה פורום החוסכים לפנסיה

מי משווק לנו תכניות פנסיה? רוב שיווק תכניות הפנסיה בישראל, פרט למקומות העבודה שמפעילים קופת גמל בבעלות החברה או ועד העובדים, נעשה ע"י משווקים או סוכנים פנסיונים. סוכנים אלו, בדומה לכלל סוכני הביטוח, הם בעצם זרוע שיווקית של חברות הביטוח ובתי ההשקעות. נכון להיום, העמלות שלהם נגזרות מגובה דמי הניהול ופרמיות הביטוח שהלקוחות משלמים - ולכן האינטרס העיקרי שלהם הוא לגבות כמה שיותר דמי ניהול, וכמה שיותר פרמיה על כיסויים ביטוחיים - דבר שהוא בדרך כלל בניגוד לאינטרס של הלקוח, שכן סכומים אלו יורדים מהחסכון שלו ופוגעים בו לאורך זמן.
כדוגמא לכך, ניתן לציין את הפופולריות של ביטוחי מנהלים בחסכון הפנסיוני בקרב עובדי היי-טק וצווארון לבן עד 2012, למרות שקרנות הפנסיה עדיפות לרוב הלקוחות על-פני ביטוחי המנהלים שנפתחו משנת 2004 ואילך, דמי הניהול בהן נמוכים יותר משמעותית והסיכון בהשקעות נמוך יותר - בהרבה מקרים ביטוחי מנהלים כדאיים כ"רובד שני" מעבר לשכר הממוצע במשק שמבוטח בקרן פנסיה. אולם הסוכנים דחפו ודוחפים את ביטוחי המנהלים, מתוך אינטרס לקבל עמלות גבוהות יותר.
למען ההגינות, יש לציין שלקרן פנסיה גם חסרונות בהשוואה לביטוח מנהלים: חוסר גמישות בהתאמת מבנה הביטוח לחוסך, הגדרת אבדן כושר עבודה שאינה עיסוקית וללא אפשרות להגדרה עיסוקית, מעסיקים רבים עושים את ביטוח אבדן הכושר בנפרד אבל עדיין קרן הפנסיה לא מאפשרת להוריד את המרכיב של אובדן הכושר ל-0. וכמובן מקדם ההמרה, והעובדה שמדובר בתקנון ניתן לשינוי (באישור משרד האוצר בלבד) בניגוד לפוליסת ביטוח.
כמובן שאנו מסכימים, שאנשים שנותנים ייעוץ ללקוחות ומטפלים בהם זכאים לתמורה על עבודתם, אולם התמורה לא צריכה להינתן באופן שיוצר ניגוד אינטרסים בינם לבין הלקוח, שברוב המקרים סומך עליהם ומקבל את המלצתם ללא ערעור.
אגב, ההבחנה בין "סוכנים פנסיונים" ל"משווקים פנסיונים" היא בדרך-כלל שהמשווקים הם עובדי חברות הביטוח ובתי ההשקעות, המשווקים את המוצרים שלהם, בעוד שהסוכנים הם גורם עצמאי לכאורה.

ומיהם מנהלי ההסדרים? סוכני ההסדר, או מנהלי ההסדרים, הם סוכנים או סוכנויות, אשר מספקים למקום העבודה שירות של טיפול בתכניות פנסיה של כלל עובדי הארגון, ייעוץ ובחירת תכנית יחד עם כל עובד, קליטת הכספים באופן מרוכז ממקום העבודה וניתובם לחברות הביטוח או בתי ההשקעות בהתאמה.
סוכני ההסדר הם סוכנים פנסיוניים לכל דבר. חלק גדול מסוכנויות ההסדר נרכשו בשנים האחרונות ע"י חברות הביטוח ובתי ההשקעות עצמן, או שהם קשורים איתם בהסכמים שמעודדים אותם לשווק תכניות של חברות ביטוח ספציפית. אם לקוח מעוניין לעבוד עם חברה אחרת, בפרט להמשיך תכנית שלו ממקום עבודה קודם, הוא יכול אך קרוב לוודאי שישלם את דמי הניהול המקסימליים ללא הנחות.
בשבוע הראשון של ינואר 2012 הופץ מייל מזויף בשם מנורה מבטחים, הקורא לציבור להתקשר ישירות עם החברה שלא באמצעות סוכן או יועץ. המכתב אמנם היה מזויף, אבל תוכנו נכון: העובדים ומקומות העבודה שמקבלים את התנאים הטובים ביותר הם אלו שמוציאים מכרז ישירות לגופי הפנסיה, ללא תיווך של סוכנים, ונעזרים ביועצים פנסיוניים לפי הצורך. הבעיה היא שכיום רוב מקומות העבודה כופים על העובדים לעבוד עם מנהל ההסדר שנבחר על-ידם, מצב זה אינו מאפשר להם להתמקח בעצמם עם חברות הביטוח אלא לקבל את מה שהסוכן מציע, או לשלם דמי ניהול מקסימליים בחברה אחרת.
בינואר 2012 גם נחשף בכלכליסט מכתב של סוכנות ההסדר "שקל" לחברות הביטוח ובתי ההשקעות, שדורש מהם שלא להעניק הנחות (!) בדמי הניהול ללקוחות הסוכנות שלא בתיאום איתה. מכתב זה רק מדגיש את ניגוד האינטרסים שקיימים בין סוכני ההסדר ללקוחות. יש לציין שניגוד אינטרסים זה נגרם ע"י חברות הביטוח ובתי ההשקעות, שמתלים את גובה העמלות לסוכנים בדמי הניהול ובכך יוצרים להם אינטרס מנוגד ללקוח שלהם.

אין ייעוץ חינם יועצים פנסיוניים נמצאים בתפקיד יותר אובייקטיבי. דמי הייעוץ שהם מקבלים לא אמורים להיות תלויים בגובה דמי הניהול ובבחירת הגוף הפנסיוני, אלא בגובה החסכון עצמו בלבד, ולפיכך אין להם ניגוד אינטרסים עם הלקוח או הטיה לגוף פנסיוני מסוים. עם זאת, יועצים רבים, כולל אלו שבבנקים יוצרים את הרושם שהם עובדים בחינם, בעוד שבמציאות אותם יועצים מחתימים את הלקוח על הסכם שמאפשר להם לקבל את דמי הייעוץ מתוך דמי הניהול שהגוף הפנסיוני גובה ישירות מתכנית הפנסיה של הלקוח, וזאת עד להודעה חדשה ללא הגבלת זמן. כיום דמי הייעוץ מגיעים ל-0.25% לשנה מהצבירה, ע"פ רפורמת האוצר הם אמורים להיות 0.2% לשנה מהצבירה ועוד 2% מההפקדות.

סבתא בישלה דייסה... או במקרה שלנו, סבתא גבתה דמי ניהול. נתנה לחברת הביטוח, נתנה לסוכן, נתנה ליועץ, נתנה למסלקה הפנסיונית (בקרוב), ולתת הנחה ללקוח לא נשאר...
מצב שבו הגוף המוסדי משלם עמלות לשני גורמים עלול במיוחד למנוע מתן הנחה משמעותית בדמי הניהול. לכן במצב הקיים, מי שחייב לעבוד עם סוכן של מקום העבודה ורוצה להתייעץ גם עם יועץ אובייקטיבי, עדיף שיילך ליועץ שגובה תשלום חד-פעמי "על השולחן" על עבודת הייעוץ, ולא מחתים את הלקוח על זכאות לדמי ייעוץ מתוך כספי תכנית הפנסיה. יש לשבח את מקומות העבודה ששוכרים יועצים כאלו על חשבונם עבור העובדים.

שינויי חוק ההסדרים 2015-6: פורום החוסכים לפנסיה התריע מאז הקמתו ב-2010 על המצב. על-פי הרפורמה להגברת התחרות בחסכון הפנסיוני כפי שהוכרזה על-ידי משרד האוצר ב-30.11.10, עובדים יוכלו לבחרו בעצמם סוכן או יועץ ולא יהיו מחויבים לעבוד עם הסוכן של מקום העבודה. גוף הפנסיה ישלם עמלת הפצה וייעוץ רק למפיץ אחד לכל היותר: כלומר, עובד שבוחר לעזוב את הסוכן של העבודה והולך ליועץ בבנק, יועץ עצמאי או למשל ממשיך עם הסוכן ממקום העבודה הקודם, לא ישלמו מדמי הניהול שלו יותר עמלת הפצה לסוכן של מקום העבודה. מצב זה יפתח את השוק לתחרות על העובדים, ויאפשר תחרות טובה יותר על-דמי הניהול. לאחר מספר שנות עיכובים מצד אחד, ולחצים מצד הפורום מצד שני, נכלל בחוק ההסדרים לשנים 2015-6 חוק המאפשר לכל שכיר לבחור את הסוכן הפנסיוני שלו. כיום אם כך רשאי כל שכיר לבחור את הסוכן, היועץ או המשווק הפנסיוני שאיתו הוא מעוניין לעבוד, ואינו מחויב לעבוד עם מנהל ההסדרים של המעביד. כמו כן הוא רשאי לפנות ישירות לקרן הפנסיה למעט בעלי קרן פנסיה ותיקה, ביטוח מנהלים בעל מקדם קצבה מובטח או חריגים רפואיים, שלהם מוצע להתייעץ עם בעל רשיון פנסיוני.

לא רוצים סוכנים כפולים צעד חשוב לטובה נעשה ע"י דורית סלינגר, המפקחת על שוק ההון, ביטוח וחסכון ב-16.9.2014, כאשר פירסמה טיוטת תקנות אשר מבטלות את הפרסים והמתנות הניתנים לסוכנים ע"י חברות הביטוח, ואוסרות על מתן עמלות התלויות בדמי הניהול, וכן על תשלום עמלות לשני סוכנים במקביל. בכך יקטנו ניגודי האינטרסים בין הסוכן ללקוח. פורום החוסכים לפנסיה הגיש למשרד האוצר תגובה לטיוטה. לאחר מכן, ב-18.1.2015, פירסמה המפקחת "עמדת ממונה" לפי תשלום עמלה שמותנה בגובה דמי הניהול נוגד הן את חובת הנאמנות ללקוח של חברות הביטוח והן את זו של הסוכנים, ולפיכך לא חוקית. פורום החוסכים לפנסיה בירך על המהלך, ולשכת סוכני הביטוח בראשות אריה אברמוביץ ביקשה מחברות הביטוח לעבור משיטת תשלום לסוכנים מבוססת-עמלות, לשיטה המבוססת שכר טרחה או דמי טיפול לסוכנים.

דורית סלינגר מאיר שביט אריה אברמוביץ
דורית סלינגר מאיר שביט אריה אברמוביץ

חברות הביטוח, לעומת זאת, במהלך שחשף את פרצופן האמיתי, באמצעות משרד עורכי דין המייצג את התאחדות החברות לביטוח חיים, בראשה עומדים היו"ר עופר אליהו והמנכ"ל מאיר שביט פנו למשרד האוצר במכתב התוקף את המהלך, ואת חוקיות ביצועו באמצעות "עמדת ממונה" ולא באמצעות תקנות. בכך הראו שהרווחים שלהן עומדים לנגד עיניהם לפני הנאמנות ללקוחות שלהם. לדעתנו חברות הביטוח רוצות להביא אותנו למצב בלתי נסבל, כיוון שרוב הלקוחות אינם בקיאים בתחום וסומכים "בעיניים עצומות" על הסוכן שלהם, ולכן אסור שיהיה לו תמריץ לפעול נגדם. לכן ביקש הפורום להצטרף להליך המשפטי כ"ידיד בית המשפט" מתוך כוונה להביא את עמדת החוסכים, את המשמעות לגבי החסכון הפנסיוני ודוגמאות מהשטח. בית המשפט המחוזי החליט שהנושא אינו באחריותו, והפנה את חברות הביטוח לבג"ץ.


לראיון בתכנית "עושים סדר" עם בן כספית (מדקה 6:40)

טיוטות חוקים ותקנות:
הצעת חוק חופש בחירת סוכן - תיקון מס' 6 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
תקנות דמי עמילות (עמלות סוכנים) - טיוטה:
מכתב נלווה לטיוטת תקנות דמי עמילות (עמלות סוכנים):
תגובת פורום החוסכים לפנסיה לתקנות דמי עמילות
עמדת ממונה: תשלום גוף מוסדי לבעל רשיון
תזכיר חוק הייעוץ הפנסיוני:
תקנות עמלות הפצה (ליועצים) - טיוטה:
דברי הסבר לטיוטת תקנות עמלות הפצה (ליועצים):

ראו גם:
כך תבחרו יועץ פנסיוני שמתאים לכם (TheMarker 15.12.11)
סוכנות הביטוח שקל: "הפסיקו להוריד את דמי הניהול ללקוחות" (כלכליסט 4.1.12)
היכן חובת הנאמנות ללקוח (רועי מימרן, TheMarker 15.10.12)
שוקה יישאר בארץ // סלינגר עוצרת את חגיגת המתנות שמקבלים סוכני הביטוח (TheMarker 16.9.14)
בדרך לעידן חדש – החופש לבחור הסדר פנסיוני עצמאי (אתר Feex 23.9.14)
המפקחת: להפריד בין עמלות הסוכנים לדמי הניהול (Ynet 18.1.15)
סלינגר: קשירת העמלות לדמי הניהול בחיסכון הפנסיוני - פסול (גלובס 18.1.15)
חברות הביטוח באולטימטום לסלינגר: "מתיימרת לשנות את כללי המשחק" (כלכליסט 15.2.15)
הגיע הזמן לתת לשכירים שליטה על הפנסיה (אסף סלנט - TheMarker 25.8.15)