|
מי משווק לנו תכניות פנסיה?
רוב שיווק תכניות הפנסיה בישראל, פרט למקומות העבודה שמפעילים קופת גמל
בבעלות החברה או ועד העובדים,
נעשה ע"י משווקים או סוכנים פנסיונים. סוכנים אלו, בדומה לכלל סוכני
הביטוח, הם בעצם זרוע שיווקית
של חברות הביטוח ובתי ההשקעות. נכון להיום, העמלות שלהם
נגזרות מגובה דמי הניהול
ופרמיות הביטוח שהלקוחות
משלמים - ולכן האינטרס העיקרי שלהם הוא לגבות כמה שיותר דמי ניהול, וכמה
שיותר פרמיה על כיסויים ביטוחיים - דבר שהוא בדרך כלל בניגוד לאינטרס של
הלקוח, שכן סכומים אלו יורדים מהחסכון שלו ופוגעים בו
לאורך זמן. ומיהם מנהלי ההסדרים? סוכני
ההסדר, או מנהלי ההסדרים,
הם סוכנים או סוכנויות, אשר מספקים למקום העבודה
שירות של טיפול בתכניות פנסיה של כלל עובדי הארגון, ייעוץ ובחירת תכנית
יחד עם כל עובד, קליטת הכספים באופן
מרוכז ממקום העבודה וניתובם לחברות הביטוח או בתי ההשקעות בהתאמה. אין ייעוץ חינם יועצים פנסיוניים נמצאים בתפקיד יותר אובייקטיבי. דמי הייעוץ שהם מקבלים לא אמורים להיות תלויים בגובה דמי הניהול ובבחירת הגוף הפנסיוני, אלא בגובה החסכון עצמו בלבד, ולפיכך אין להם ניגוד אינטרסים עם הלקוח או הטיה לגוף פנסיוני מסוים. עם זאת, יועצים רבים, כולל אלו שבבנקים יוצרים את הרושם שהם עובדים בחינם, בעוד שבמציאות אותם יועצים מחתימים את הלקוח על הסכם שמאפשר להם לקבל את דמי הייעוץ מתוך דמי הניהול שהגוף הפנסיוני גובה ישירות מתכנית הפנסיה של הלקוח, וזאת עד להודעה חדשה ללא הגבלת זמן. כיום דמי הייעוץ מגיעים ל-0.25% לשנה מהצבירה, ע"פ רפורמת האוצר הם אמורים להיות 0.2% לשנה מהצבירה ועוד 2% מההפקדות. סבתא בישלה דייסה... או במקרה
שלנו, סבתא גבתה דמי ניהול. נתנה לחברת הביטוח, נתנה לסוכן, נתנה ליועץ,
נתנה למסלקה הפנסיונית (בקרוב), ולתת הנחה ללקוח לא נשאר... שינויי חוק ההסדרים 2015-6: פורום החוסכים לפנסיה התריע מאז הקמתו ב-2010 על המצב. על-פי הרפורמה להגברת התחרות בחסכון הפנסיוני כפי שהוכרזה על-ידי משרד האוצר ב-30.11.10, עובדים יוכלו לבחרו בעצמם סוכן או יועץ ולא יהיו מחויבים לעבוד עם הסוכן של מקום העבודה. גוף הפנסיה ישלם עמלת הפצה וייעוץ רק למפיץ אחד לכל היותר: כלומר, עובד שבוחר לעזוב את הסוכן של העבודה והולך ליועץ בבנק, יועץ עצמאי או למשל ממשיך עם הסוכן ממקום העבודה הקודם, לא ישלמו מדמי הניהול שלו יותר עמלת הפצה לסוכן של מקום העבודה. מצב זה יפתח את השוק לתחרות על העובדים, ויאפשר תחרות טובה יותר על-דמי הניהול. לאחר מספר שנות עיכובים מצד אחד, ולחצים מצד הפורום מצד שני, נכלל בחוק ההסדרים לשנים 2015-6 חוק המאפשר לכל שכיר לבחור את הסוכן הפנסיוני שלו. כיום אם כך רשאי כל שכיר לבחור את הסוכן, היועץ או המשווק הפנסיוני שאיתו הוא מעוניין לעבוד, ואינו מחויב לעבוד עם מנהל ההסדרים של המעביד. כמו כן הוא רשאי לפנות ישירות לקרן הפנסיה למעט בעלי קרן פנסיה ותיקה, ביטוח מנהלים בעל מקדם קצבה מובטח או חריגים רפואיים, שלהם מוצע להתייעץ עם בעל רשיון פנסיוני. לא רוצים סוכנים כפולים צעד חשוב לטובה נעשה ע"י דורית סלינגר, המפקחת על שוק ההון, ביטוח וחסכון ב-16.9.2014, כאשר פירסמה טיוטת תקנות אשר מבטלות את הפרסים והמתנות הניתנים לסוכנים ע"י חברות הביטוח, ואוסרות על מתן עמלות התלויות בדמי הניהול, וכן על תשלום עמלות לשני סוכנים במקביל. בכך יקטנו ניגודי האינטרסים בין הסוכן ללקוח. פורום החוסכים לפנסיה הגיש למשרד האוצר תגובה לטיוטה. לאחר מכן, ב-18.1.2015, פירסמה המפקחת "עמדת ממונה" לפי תשלום עמלה שמותנה בגובה דמי הניהול נוגד הן את חובת הנאמנות ללקוח של חברות הביטוח והן את זו של הסוכנים, ולפיכך לא חוקית. פורום החוסכים לפנסיה בירך על המהלך, ולשכת סוכני הביטוח בראשות אריה אברמוביץ ביקשה מחברות הביטוח לעבור משיטת תשלום לסוכנים מבוססת-עמלות, לשיטה המבוססת שכר טרחה או דמי טיפול לסוכנים.
חברות
הביטוח, לעומת זאת, במהלך שחשף את פרצופן האמיתי, באמצעות משרד עורכי דין
המייצג את התאחדות החברות לביטוח חיים, בראשה עומדים היו"ר עופר אליהו
והמנכ"ל מאיר שביט פנו למשרד האוצר במכתב
התוקף את
המהלך, ואת חוקיות ביצועו באמצעות "עמדת ממונה" ולא באמצעות תקנות. בכך
הראו שהרווחים שלהן עומדים לנגד עיניהם לפני הנאמנות ללקוחות שלהם. לדעתנו
חברות הביטוח
רוצות להביא אותנו למצב בלתי נסבל, כיוון שרוב הלקוחות אינם בקיאים בתחום
וסומכים "בעיניים עצומות" על הסוכן שלהם, ולכן אסור שיהיה לו תמריץ לפעול
נגדם.
לכן ביקש הפורום להצטרף להליך המשפטי כ"ידיד
בית המשפט" מתוך כוונה להביא את עמדת החוסכים, את המשמעות לגבי החסכון
הפנסיוני ודוגמאות מהשטח. בית המשפט המחוזי החליט שהנושא אינו באחריותו,
והפנה את חברות הביטוח לבג"ץ. טיוטות חוקים
ותקנות: ראו גם: |